當(dāng)前位置：首頁 > 資訊中心 > 政策法規(guī)
意外傷害險(xiǎn)不能替代工傷保險(xiǎn)！
近日，湖南省祁東縣的工人陳輝怎么也沒想到，自己參加的“工傷保險(xiǎn)”實(shí)質(zhì)上是一份“意外傷害險(xiǎn)”。 不少用人單位謊稱意外傷害險(xiǎn)就是工傷保險(xiǎn)，導(dǎo)致勞動(dòng)者的權(quán)益被侵害。意外傷害險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)有哪些區(qū)別？為什么工傷保險(xiǎn)保障性更優(yōu)？農(nóng)民工應(yīng)如何維護(hù)自身權(quán)益？一起來看看—— 意外傷害險(xiǎn)為啥受青睞 “本協(xié)議中的被保險(xiǎn)人指的是施工人員，在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本保險(xiǎn)僅承保被保險(xiǎn)人在施工區(qū)域內(nèi)因施工相關(guān)事宜發(fā)生的意外傷害事故。” 在陳輝的意外傷害險(xiǎn)協(xié)議中，清楚標(biāo)明了被保險(xiǎn)人的定義、保障內(nèi)容和生效時(shí)間。 其中，保障內(nèi)容包括“施工人員意外死亡、殘疾；意外醫(yī)療；意外住院津貼”，保險(xiǎn)金額在幾萬元到40萬元不等。 在此種情況下，為什么意外傷害險(xiǎn)還能成為用人單位青睞的險(xiǎn)種？ 低成本恐怕是“頂風(fēng)作案”的首要考慮因素。 廣東華商（龍崗）律師事務(wù)所律師管鐵流表示，盡管依照《工傷保險(xiǎn)條例》，用人單位繳存的工傷保險(xiǎn)費(fèi)為用人單位職工工資總額的0.5%-2.0%，但由于五險(xiǎn)統(tǒng)征，工傷保險(xiǎn)費(fèi)不能單繳，必須和其他的險(xiǎn)種一塊繳納，這樣算起來的繳費(fèi)數(shù)額顯然要高于商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，特別是在用人單位購買所謂的商業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)時(shí)，費(fèi)率比較低。 從用人單位自身的角度來理解，商業(yè)險(xiǎn)避開了人社部門監(jiān)管，減少了不必要的行政風(fēng)險(xiǎn)。”管鐵流說，當(dāng)前許多用人單位“怕麻煩”，能不與行政監(jiān)管部門發(fā)生關(guān)聯(lián)，就盡量減少這種關(guān)聯(lián)。 “一旦被查，買了商業(yè)保險(xiǎn)還得照樣參加社保，同時(shí)還將面臨行政處罰。”一位用人單位負(fù)責(zé)人表示，自己非常清楚只買商業(yè)保險(xiǎn)不參加工傷保險(xiǎn)的“危害”。 《工傷保險(xiǎn)條例》第六十二條第二款內(nèi)容規(guī)定，應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)而未參加工傷保險(xiǎn)的用人單位職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照條例規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。 負(fù)責(zé)人也表示，一些單位仍愿意以商業(yè)保險(xiǎn)替代工傷保險(xiǎn)。 “在工人配齊安全裝備措施的基礎(chǔ)上，只要操作得當(dāng)合理，發(fā)生工傷的概率較小。再加上政府的要求，我們每周都會(huì)進(jìn)行安全常識(shí)的預(yù)防普及，發(fā)生工傷的概率就更小了。” 工傷保險(xiǎn)保障性更優(yōu) 相比意外傷害險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)？ 對(duì)于勞動(dòng)者而言，工傷保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)普遍高于商業(yè)險(xiǎn)，自然是最優(yōu)選擇。除此以外，強(qiáng)制性和法定性也是工傷保險(xiǎn)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。 中國勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院安全工程系教授孟燕華表示，工傷保險(xiǎn)屬于法定險(xiǎn)種，其出發(fā)點(diǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有本質(zhì)不同。 工傷保險(xiǎn)不以盈利為目的，它是由政府實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)保障措施。企業(yè)職工發(fā)生工傷事故或職業(yè)病導(dǎo)致負(fù)傷、致殘、死亡后，通過工傷保險(xiǎn)，既可以較好地維護(hù)正常的生產(chǎn)生活秩序，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，也可以較好地保障受傷害職工的合法權(quán)益。 工傷保險(xiǎn)是一把維護(hù)企業(yè)正常生產(chǎn)和保障職工合法權(quán)益的“保護(hù)傘”。意外傷害險(xiǎn)雖然也能對(duì)勞動(dòng)者給予一定的保障，但它的第一目的還是為了追求企業(yè)自身利潤。 相較于意外傷害險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)在是否該賠、具體賠多少這些方面的核保爭(zhēng)議相對(duì)少得多，對(duì)于勞資雙方都省了不少事。法定強(qiáng)制的工傷保險(xiǎn)，可分擔(dān)用工風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)險(xiǎn)的這種作用相對(duì)弱得多。 此外，從用人單位的角度而言，繳納法定的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于大公司維護(hù)合法合規(guī)生產(chǎn)經(jīng)營的社會(huì)形象也很重要。 農(nóng)民工應(yīng)如何維護(hù)自身權(quán)益 用意外傷害險(xiǎn)替代工傷保險(xiǎn)本質(zhì)上是侵害勞動(dòng)者權(quán)益。 根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》第二條，企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位等組織和有雇工的個(gè)體工商戶應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。 也就是說，參加工傷保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，商業(yè)性意外傷害險(xiǎn)可以作為其補(bǔ)充，更好保障員工。 當(dāng)遇上這種情況時(shí)，農(nóng)民工應(yīng)如何維護(hù)自身權(quán)益？ 管鐵流表示，由于工傷保險(xiǎn)為法定強(qiáng)制險(xiǎn)，用人單位若不依法參保，農(nóng)民工可直接向人社部門、勞動(dòng)監(jiān)察部門投訴，或是通過工會(huì)組織維權(quán)，也可以申請(qǐng)勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁或者行政復(fù)議。
